Россиянам дали советы по избавлению от долгов: эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Елена Кисмина рассказала РИА Новости, как правильно избавляться от долгового бремени.
Отмечается, что средний уровень закредитованности населения составляет около 47,1 процента.
«Если кредитов несколько, выпишите их по порядку от самого маленького до самого большого. Направьте все усилия на досрочное погашение первого, самого маленького кредита. Откладывайте каждую лишнюю копеечку на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи», — посоветовала Кисмина.
Она также добавила, что, погасив первую задолженность, нужно переходить ко второй. По словам эксперта, стоит направлять на ее погашение сумму, которая раньше уходила на погашение первого долга, а сейчас «высвободилась».
Эксперт пообещала при таком подходе быстрый результат. Также, по ее словам, возникнет мотивация больше зарабатывать и откладывать.
Кисмина напомнила, что некоторые категории граждан имеют право воспользоваться ипотечными или кредитными каникулами при тяжелом финансовом состоянии.
Она призвала выбирать банки, использующие низкие ставки по кредитам. «Заявки необходимо разослать в несколько банков, а после получения ответа рассчитать стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставить эту сумму с расходами, которые вы будете нести», — подчеркнула эксперт.
К слову об ипотечных тратах: банки не поддержали новую концепцию ЦБ о страховании в ипотеке: участники рынка считают, что освобождение ипотечных заемщиков от оплаты страховок грозит клиентам еще большими расходами и ростом ставок. Об этом сообщает РБК.
Как отмечается в письме, в АБР поступили отзывы на проект регулятора от 37 банков, и подобная активность «отражает революционный характер предлагаемых изменений».
Помимо критики инициативы ЦБ, банки предлагают регулятору альтернативные способы снижения финансовой нагрузки на заемщиков, в том числе государственное регулирование тарифов на ипотечные страховки. Но в Банке России считают, что участникам рынка недостает «убедительных аргументов».
Справка: что хочет изменить ЦБ
Банк России представил новую концепцию страхования в ипотеке 27 апреля. Ключевое изменение, которое предлагает регулятор, — освобождение ипотечных заемщиков от оплаты страховок и перенос этих расходов на банки. ЦБ считает, что это повысит прозрачность сделок и повысит доступность ипотеки.
Регулятор также выступил за обязательное страхование жизни и здоровья ипотечных клиентов. Сейчас такие страховки оформляются добровольно, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от это делать. Обязательное страхование применяется только в отношении имущества (квартиры, дома), заложенного по ссуде.
Перенос расходов на оплату страховок в ипотеке обернется ростом реальных затрат заемщиков, считают в АБР. Банкам придется компенсировать издержки за счет повышения ставок по ипотечным продуктам — такого исхода ожидают большинство игроков рынка.
«Сложно посчитать точно, как перенос расходов скажется на ставках, потому что нет универсального, «коробочного» продукта. Но, грубо говоря, страховка и недвижимости, и жизни стоит по 0,3-0,7% [от размера займа]. То есть страхование может обходиться клиенту в 0,6-1,4% от суммы кредита. Банки предполагают, что если концепция будет применяться, то это скорректирует ставку по ипотеке минимум на 0,5-1 процентного пункта», — отмечает собеседник РБК.
Участники рынка также сомневаются в целесообразности обязательного страхования жизни и здоровья ипотечников: они предвидят, что затраты по наиболее рискованным группам клиентов будут перекладываться на «хороших» заемщиков.
Оценки банков
- Концепция ЦБ не имеет финансово-экономического обоснования и примеров применения в других странах, заявил представитель Альфа-банка. Там считают, что внедрение новых правил приведет к ущемлению прав граждан — страховая сумма будет уменьшаться по мере погашения кредита. «В случае повреждения или гибели объекта недвижимости его обязательства [заемщика] перед банком будут частично исполнены, однако он окажется лишен средств на ремонт поврежденной недвижимости», — поясняет представитель Альфа-банка.
- «Маржинальность ипотечного кредитования сейчас находится на очень низком уровне в большинстве банков. Соответственно любая дополнительная нагрузка на продукт повлечет за собой рост процентных ставок», — говорит представитель банка «Ак Барс».
- Расходы, которые понесут банки, должны найти свое отражение в ценообразовании продукта, соглашается руководитель «Росбанк Дом» Денис Ковалев.
- Страхование — непрофильный бизнес для банков, поэтому кредиторы вряд ли смогут использовать индивидуальный подход при расчете страховок для заемщиков, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. «Рост ставок будет больше, чем пропорциональный перенос расходов, поэтому банки вынуждены будут брать на себя часть рисков по страхованию, которые невозможно оценить на момент сделки. Кроме того, банку необходимо будет компенсировать утраченную часть комиссионного дохода от партнерских программ страхования», — резюмирует он.
- Промсвязьбанк, в целом, поддерживает новую концепцию ЦБ. «Всем сторонам будет удобно, если будет заключаться один единый страховой договор на все виды рисков по ипотечным программам», — сказал представитель организации. Но выравнивание страховых тарифов должно «релевантно распределяться между различными категориями заемщиков».
- В ВТБ и Абсолют банке заявили, что комментировать инициативу ЦБ пока рано. В Райффайзенбанке отказались от комментариев. Остальные крупные банки на рынке ипотеки не ответили.
