«Белые» предприниматели пытаются доказать, что они чисты перед законом.
Владелица небольшой кофейни утром попыталась провести платеж. На днях от партнера наконец-то, с опозданием, пришли обещанные деньги, и дама попыталась ими воспользоваться. Не тут-то было: программа «Клиент-банк» оповестила хозяйку кофейни, что ее счет… заблокирован. И произошло это в соответствии с требованиями Центробанка, государственного органа контроля за банковскими структурами.
Как так? – сначала хозяйка кофейни подумала, что это какая-то ошибка. Мои деньги, на моем счете, вот они, долгожданные – а снять нельзя! Но в банке, в котором у предпринимательницы был открыт счет, ей пояснили: все правильно. В банке женщине рассказали о жесткой позиции Центробанка в борьбе с терроризмом и отмыванием денег. И показали один из пунктов «Методических рекомендаций» Центробанка № 18-МР и № 19-МР, под который попали действия «злостной террористки» из кофейни.
«КРАЙНИЙ» СНОВА НАЙДЕН
- И снова государство прессингует не «теневиков», а законных, «белых» предпринимателей. В Ассоциацию малого и среднего предпринимательства Сызрани уже поступил десяток жалоб от предпринимателей, а о скольких фактах мы пока не знаем? – сообщили в Ассоциации. – «Серые» предприниматели фактически безнаказанны. А законный предприниматель попадает под санкции! Центробанк создал своим циркуляром такие условия, что банки вправе блокировать счета практически за малейшую ошибку, небольшую просрочку - словом, за действия, которые могут быть вызваны временными денежными трудностями маленького ИП (а у кого их сейчас нет?) или просто ошибкой. В нашей стране, как нигде в мире, наблюдается бешеная законотворческая активность государства. Только за первые шесть месяцев этого года Госдума приняла 260 законов! А сколько подзаконных актов, рекомендаций, постановлений? И зачастую один противоречит другому. Мы не то что прочесть их – мы уследить за ними не успеваем. Поэтому рекомендации Центробанка, вышедшие 21 июля 2017 года, оказались полной неожиданностью для большинства предпринимателей. Прежде чем переходить к новой системе, нужно создать условия. А их нет.
Правительство Самарской области пытается отстоять законность и «блокировать» излишнее рвение коммерческих банков. Ведь, что греха таить, из страха отзыва лицензии на банковскую деятельность некоторые банки поспешили «прогнуться» перед Центробанком – и ну шерстить счета предпринимателей! Методические рекомендации ЦБ создают такую условную грань между происками террористов и ошибками клиентов-предпринимателей, а иногда и особенностями ведения бизнеса, что так просто и не разберешься.
Попробуем все-таки это сделать. В каких случаях счет организации может быть заблокирован? Если вы думаете, что блокировка счета – это «хозяйская» проблема, и вас, как нанятого работника, не касается, то вы заблуждаетесь. Санкция ставит под угрозу и своевременность получения вами зарплаты, и дальнейшее существование вашего рабочего места. Мы все в одной лодке – давайте разбираться.
Центробанк при разработке рекомендаций ссылается на ряд российских законов, и главный из них – 115-ФЗ о противодействии терроризму и отмыванию денег. Но закон был принят еще в 2001 году. И никогда в финансовых взаимоотношениях банков и их клиентов не было такого неравенства возможностей, как сейчас.
ЧТО ТРЕВОЖИТ ЦЕНТРОБАНК
Центробанк уверяет, что им обнаружено нездоровое «шевеление» на счетах коммерческих организаций: «В рамках осуществления надзорной деятельности за кредитными организациями Банком России наблюдается существенное увеличение объемов операций по систематическому снятию их клиентами – юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями – наличных денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт (далее - корпоративные карты). Возрастающая динамика объемов указанных операций может свидетельствовать о том, что возможными действительными целями таких операций являются легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели». Центробанк обвиняет частные банки в формализме и недооценке кредитными организациями рисков, связанных с клиентской активностью. И дает рекомендации о блокировании счетов, под которые попадают не только сторонники ИГИЛ (организация запрещена в РФ), но и простые предприниматели. С подробным текстом двух объемных документов ознакомиться легко: он имеется в свободном доступе в интернет.
ЧТО ТРЕВОЖИТ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
Еще бы им не тревожиться. Только в одном 2016 году Центральный банк РФ отозвал лицензии у 103 кредитных организаций, а у 14 организаций лицензии были аннулированы. В 2015 году лицензий лишились 93 российских банка. В 2017 году – еще 43 банка. Часто причиной отзыва лицензии являлось нарушение федерального закона 115-ФЗ о противодействии коррупции и терроризму. И не всегда борьба с терроризмом была причиной ликвидации – иногда и ее инструментом. Банки, даже самые законопослушные, опасаются попасть под ликвидацию. И оттого считают, что рекомендации в отношении предпринимателей нужно выполнить на 100 – нет, на 200%. С предпринимателей, попавших «под колпак», запрашиваются различные документы о финансово-хозяйственной деятельности. Банк перестал быть партнером для предпринимателей. Он – и следователь, и прокурор, и судья. И какому партнеру-бизнесмену понравится, если его расспрашивают о контрагентах, требуют доказать обоснованность перевода его денег с его счета. Человеческий фактор еще никто не отменял, и вдруг сотрудник банка продаст конкурентам-рейдерам полезную информацию?
Если предприниматель набирается наглости отстаивать свои права, банки просто вносят его в реестр «неугодных» и стараются от беспокойного клиента избавиться. Это не сложно, достаточно создать заградительные тарифы, например, или придраться к подписи на бумажном носителе.
ЧТО ТРЕВОЖИТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ
Мы говорим о порядочных, законопослушных предпринимателях – а под финансистами терактов пусть горит земля.
Предприниматели (в массе своей) не могут пока найти общего языка с банками. Специфика их деятельности такова, что банки ничего не понимают в торговле черным ломом и техникой, а предприниматели – в банковских делах. И по-прежнему недоумевают: получается, что легальный бизнес – это овца, которую можно бесконечно стричь?
Попасть в черный список рискуют фирмы, которые подозреваются в уклонении от уплаты налогов, страховых взносов и обналичивании денег. Своих денег, и только подозреваются – и этого достаточно, чтобы банк заблокировал счет. Под подозрение, например, попадают низкие заработные платы сотрудников, нетипичные для данного бизнеса расходы (на взгляд банковского клерка), частое снятие денег со счета. Расходные операции по счету не соответствуют характеру бизнеса? Но, может быть, предприниматель начал новый вид деятельности. Банк вправе заблокировать счет. Также банки посчитают странным, если при высоких доходах у предпринимателя, работающего, например, на вмененном доходе, несущественные суммы обязательных платежей. Причем каждый банк определяет самостоятельно во внутренних документах, какие суммы налогов и взносов считать незначительными. Заранее узнать, какой уровень безопасный, вам не удастся.
- Разрушается реальный бизнес, - уверен сызранский предприниматель, рассказавший свою историю непростых взаимоотношений с банком. – Просто рушится реальная экономика. Не теневая – реальная! И не только в Самарской области: партнеры в Челябинске, например, стонут… Не каждый малый бизнес можно загнать в рамки рекомендаций, данных Центробанком.
Например, предприниматель работает с сельхозпроизводителями. Или бомжи носят ему на переработку пластиковые бутылки. Ранее предприниматель, переработав и продав эти бутылки, получал от покупателя вторсырья свои денежки. Получал их, зачастую, банковским переводом на счет. Часть снимал наличкой и расплачивался со своими «клиентами», подносившими ему эти бутылки. А теперь возможности обналичивания собственных денег у предпринимателя ограничены. Если предприниматель законопослушен, конечно, он теоретически не должен попасть под санкции. А может ведь и попасть – это как в банке посмотрят на его деятельность. Может быть, в работе с крупными бизнес-структурами закон и работает, но как быть микро-бизнесу? Пьяненький сборщик пластика станет индивидуальным предпринимателем, откроет расчетный счет, и компаньон станет ему кидать копеечку за сданные бутылки на этот счет? Или деревенский фермер, у которого участочек в 40 соток, станет предпринимателем, выберет для себя систему налогообложения и будет по безналу получать плату за десяток забитых гусей и пару ведер яиц? Да, пусть еще сначала изучат все новые законы, принятые Госдумой, вникнут в их противоречия и степень применения… Чтение до конца жизни им обеспечено.
А если предприниматель пользуется услугами приходящего бухгалтера, который параллельно работает еще у двух ИП? Ну, не в состоянии предприниматели пока содержать личного бухгалтера, не по карману им это. Бухгалтер работает с тремя фирмами через один компьютер из дома, использует один IP-адрес. Одна из фирм проштрафилась перед банком, и ее счет был заблокирован. Два других счета также попадут в зону риска! Получается, что у микробизнеса стало еще меньше шансов для того, чтобы выжить.
Условия для реализации политики Центробанка не созданы. Оттого по всей стране предприниматели возмущены и пытаются отстоять свои права.
А им в нос – 115-ФЗ. В ряде случаев бизнесмен не имеет права подавать гражданско-правовой иск к коммерческому банку! Как быть – многим пока непонятно, поэтому предприниматели Сызрани обратились за помощью в министерство экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области. Во многом благодаря настойчивости руководителя департамента развития предпринимательства областного министерства Ирины Титовой в конце ноября состоялось совещание, на которое прибыли представители Центробанка и ведущих коммерческих банков региона. На совещании присутствовали руководители сызранской Ассоциации малого и среднего предпринимательства. Как рассказала исполнительный директор Ассоциации Нина Енщикова, министерство заняло очень жесткую позицию по защите прав легальных предпринимателей, желающих работать в законном поле. И банкам, рассчитывающим на комфортный бизнес в регионе, придется с этим считаться.
