Многие экономисты уверены, что одной из причин торможения экономики России является кредитный бум 2012-го года. Всё просто. В 2012 году потребительское кредитование было локомотивом роста потребления, в итоге экономика заметно оживилась, но уже в 2013 году мы ощутили на себе последствия бурного роста потребительского кредитования.
На примере обычной семьи это выглядит так: вы берете кредит, а потом каждый месяц вы отстегиваете из семейного бюджета кругленькую сумму для погашения задолженности. В итоге, вы сегодня потребляете больше обычного, так как у вас есть кредит. Но завтра вы потребляете намного меньше обычного, так как вы отдаете проценты по кредиту и часть тела кредита.
В масштабах всей страны произошло насыщение рынка потребительских кредитов. Больше население брать кредитов практически не может. Вернее многие берут кредиты, но часто они берутся - для погашения уже взятых ранее обязательств. Иными словами, до рынка живые деньги не доходят. В выигрыше банкиры (владельцы банков и топ-менеджеры), а вся экономика и население в пролете.
Каждый работающий россиянин должен банкам 3,7 своей месячной зарплаты. Если распределить кредитную нагрузку на всех трудоспособных граждан страны, получится, что каждый из нас должен две зарплаты. Сегодня до трети всех клиентов, которые обращаются в банк за новым кредитом, уже имеют на руках невыплаченный заем.
Заемщики все чаще оказываются неспособными вовремя расплатиться по кредитам. Кризис ускорил спад и в потребительском секторе: замедляются темпы розничной торговли, рост доходов населения и реальных зарплат, уменьшается спрос у населения. Следствием этого является и очевидное снижение покупательного спроса, который ранее поддерживал рост экономики.
Беспокоит даже не то, насколько активно влезают в долги россияне. Но даже еще больше их тревожит возрастающий спрос на кредитные карты. Пластиковые карты расходятся чуть ли не в два раза быстрее, чем потребительские кредиты. Складывается довольно парадоксальная картина, когда банки при этом, одобряя выдачу кредитов людям, недостаточно обеспеченным, подрывает еще больше их материальное положение. Плюс, ситуация еще сильнее усугубляется обычно высокими ставками по таким кредитам.
А вот в целом в экономике ситуация складывается противоположная. В последние месяцы происходит беспрецедентное падение объемов кредитования. Хотя возвращение на прежние темпы выдачи кредитов возможно. Как считают эксперты ПАРТИИ РОСТА, для этого необходимо изменить систему рефинансирования коммерческих банков со стороны Центрального Банка. Второе: сделать дешевле деньги для банков, по крайней мере, которые он получает от Центробанка. Третий момент. Постоянное ужесточение надзорных требований к банкам и вообще система контроля банков приводит к тому, что банковский бизнес становится все менее и менее рентабельным из-за растущих расходов. Семь из десяти крупнейших российских банков оказались убыточными. Не ослабляя надзор для выявления слабых и рискованных банков, эту сферу нужно серьезно дебюрократизировать и сделать менее формальной. Тогда, если у банков снизятся расходы, они будут давать кредиты под более низкие проценты.
Современные экономики невозможно представить без кредитования. Для этого нужно снизить контроль над малым и средним бизнесом, создав для него максимально благоприятные условия. Главное условие бизнеса здесь: не надо нам помогать – достаточно не мешать. И в целом создать комфортный инвестиционный климат, чтобы деньги не бежали из страны, инвестировались внутри, а потом и стали приходить из заграницы.
Основная проблема российского рынка розничного кредитования - деньги дают под высокий процент, на короткий срок и с большим первоначальным взносом. Вызвано это и отсутствием «длинных» денег на финансирование кредитных программ, и тем обстоятельством, что банки сильно рискуют, давая деньги взаймы.
Деньги на кредиты у банков есть, но в большинстве – «короткие». Полгода-год - их уж и нет. А кредиты нужно выдавать на 10-20 лет, т.е. деньги нужны «длинные». Источником подобного долговременного финансирования могут стать сами кредиты. Во всем мире банки после выдачи ссуд оформляют кредиты в стандартные пулы. Затем под их залог выпускают ценные бумаги, получая финансирование с рынка. Этот механизм называется секьюритизацией. В дословном переводе - процедура обеспечения безопасности.
Ключевыми проблемами в работе банков с малыми предприятиями остаются: проблемы с залоговым обеспечением; «высокая смертность» малых предприятий; отсутствие у малых предприятий финансовой, правовой службы, способной подготовить необходимую документацию. В будущем могут возникнуть проблемы с кредитными историями малых предприятий.
Но эксперты и кандидаты от ПАРТИИ РОСТА уверены, что выход есть! Среди наших предложений есть проработанные схемы по снижению тарифных, регуляторных, кредитных расходов малого бизнеса. Касательно последнего пункта мы выступаем за снижение ставки Центрального банка, чтобы кредиты в стране стоили дешево и для бизнеса, и для граждан. Ставка ЦБ не должна превышать 4-5 процентов, кредиты бизнесу должны выдаваться на 10-15 лет под 6 процентов, потребительские – не выше 10 процентов. Мягкая денежно-кредитная политика должна помочь как действующим предпринимателям, так и тем, кто хочет открыть новое дело или вернуться в бизнес.
Советы от ПАРТИИ РОСТА
Давайте вспомним, о чем говорится в Гражданском кодексе.
Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (рабская сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Получается, что в юридически составленной сделке оговариваются следующие условия: одна из сторон находится в крайне затруднительном состоянии (это может быть связано со здоровьем заемщика или близких родственников и похожими жизненными обстоятельствами) и из-за невыгодных условий еще глубже падает в финансовую яму.
Использование одной стороной тяжелых обстоятельств другой стороны в своих собственных интересах. Таким образом, в случае одновременного присутствия вышеуказанных моментов сделка может быть признана недействительной. Если присутствует только один из вышеперечисленных моментов, то это не дает основание для признания сделки недействительной.
В силу ст. 179 ГК РФ тяжелыми обстоятельствами могут быть признаны лишь чрезвычайные события (острая потребность в средствах на операцию и приобретении лекарств, необходимость возмещения причиненного вреда и т. п.). Если проблемы временные, то они не являются чрезвычайными обстоятельствами. Тяжелыми обстоятельствами признаются те обстоятельства, которые сторона не могла преодолеть без заключения оспариваемой сделки.
Законом предусмотрена возможность заемщика обратиться в суд для:
- признания недействительными пункты кредитного договора, содержащие рассмотренные выше условия;
- отмены начисленных штрафных санкций, а ранее уплаченные штрафные санкции зачесть в погашение основного долга и процентов по кредиту;
- отмены комиссии за обслуживание ссудного счета, а ранее уплаченную комиссию также зачесть в уплату основного долга и процентов по кредиту;
- обязательства банка произвести перерасчет задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ и вернуть заемщику незаконно списанные средства, превышающие сумму основного долга, оставшиеся после зачета.
ПАРТИЯ РОСТА выступает за цивилизованные отношения кредиторов и заемщиков. И всегда готова встать на защиту тех, кто в силу чрезвычайных обстоятельств взял непосильный для себя кредит. Мы за отмену кредитного рабства!
