В качестве ключевых позитивных факторов, влияющих на рейтинг Земского банка, выделены высокое качество ссудной задолженности и сбалансированность срочной структуры активов и пассивов на краткосрочном и среднесрочном временном горизонтах. Поддержку рейтингу оказывает диверсифицированная по клиентская база, низкий уровень принимаемых банком валютных рисков и стабильность ресурсной базы в 2010-2012 гг.
К основным факторам, сдерживающим рейтинговую оценку банка, отнесен высокий уровень концентрации активных операций на крупнейших клиентах и низкая достаточность основного капитала.
Основной проблемой банков на сегодняшний день является кредитный риск, т.е. опасность, что дебитор не сможет осуществить процентные платежи или выплатить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном соглашении, является неотъемлемой частью банковской деятельности. Кредитный риск означает, что платежи могут быть задержаны или вообще не выплачены, что, в свою очередь, может привести к проблемам в движении денежных средств и неблагоприятно отразиться на ликвидности банка. Крупные кредитные риски к активам за вычетом резервов у «Земского банка» составили 60,8% на 01.04.12,
Достаточность основного капитала (термин "достаточность капитала" отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску. Трактовка капитала как буфера" против убытков обусловливает обратную зависимость между величиной капитала и подверженностью банка риску. Отсюда вытекает основной принцип достаточности: размер собственного капитала должен соответствовать размеру активов с учетом степени их риска) – 7,5% на ту же дату. Давление на оценку оказывают несбалансированность срочной структуры активов и пассивов по срокам на долгосрочном горизонте и недостаточно консервативная политика резервирования. Также к негативным факторам отнесены зависимость пассивной базы от физических лиц и недостаточная диверсификация и качество страховой защиты залогов и имущества Банка.
В составе активов-нетто безоговорочно доминирует кредитный портфель — 79%. Почти 4/5 всех ссуд предоставлены юридическим лицам. По состоянию за 31 декабря 2011 года Банк имеет 24 заемщика с общей суммой, выданной каждому заемщику кредитов, равной и превышающей 10% от собственного капитала Банка. Совокупная сумма этих кредитов составляет 1 471 289 тысяч рублей или 70,3 % от общей суммы кредитного портфеля. Отметим довольно низкий уровень просроченной задолженности — менее 1% от общей суммы выданных кредитов. Около 8% активов приходится на основные средства. Ресурсная база формируется, в основном, за счет вкладов физлиц (72% пассивов).
Примерно по 12% пассивов занимают средства корпоративных клиентов и собственный капитал. На рынке межбанковских кредитов банк почти не работает, предпочитая размещать свободные средства на депозите в Банке России. За 2011 год кредитная организация получила чистую прибыль в размере 36,76 млн рублей согласно отчетности по РСБУ (по итогам 2010 года аналогичный показатель составил 35,68 млн).
Среди 19 кредитных организаций, зарегистрированных в Самарской области на 1 августа 2012 года, ЗАО АКБ «Земской Банк» занимал 14-е место по величине активов-нетто, 13-е место по размеру собственного капитала, 12-е — по кредитному портфелю и 9-е — по объему обязательств перед населением.
ЗАО АКБ «Земский Банк» — небольшой региональный банк, сосредоточенный на кредитовании коммерческих предприятий и привлечении средств населения во вклады. Акционеры — Владимир Симонов и Владимир Кучай.
Банк учрежден в 1994 году в Самаре рядом компаний и физических лиц. Через два года головной офис переехал в город Сызрань Самарской области. В начале 2000-х годов начал развивать розничный бизнес, в частности выпускать и обслуживать пластиковые карты, в 2003-м открыл филиал в Тольятти, год спустя стал участником Системы страхования вкладов (ССВ).
Согласно раскрываемым данным, Земский Банк контролируется депутатом самарской губернской думы, владельцем ГК «Криста» Владимиром Симоновым (75% акций) и бывшим топ-менеджером ОАО «АВТОВАЗ» Владимиром Кучаем (25% акций).
Помимо головного офиса, функционируют филиал в Тольятти, допофис и 9 оперкасс. Все подразделения банка расположены в пределах Самарской области. На сайте банка приведен полный список его сотрудников, который на данный момент насчитывает 79 человек. С момента создания Земский Банк ориентирован на кредитование корпоративного сегмента. Традиционно банк кредитует местные промышленные, строительные, торговые предприятия. Также юрлицам предлагаются расчетно-кассовое обслуживание, ДБО (система «Интернет-Клиент»), зарплатные проекты, обслуживание внешнеторговых контрактов и др.
Кредитная организация продолжает развивать и розничный бизнес. В частности, предлагает кредитные программы для физических лиц, депозитные продукты, денежные переводы, выпуск и обслуживание банковских карт систем «Visa» и «NCC». Для держателей «пластика» установлено 19 собственных банкоматов.
Финансовые и политические интересы владельца не могут не отражаться на политике банка. На сегодняшний день все коммерческие структуры, аффилированные Владимиру Симонову имеют счета в «Земском». Это все управляющие компании, ООО «Сызраньводоканал» и другие. Все муниципальные служащие имеют зарплатные карты этого банка. Эта якобы стабильность в тоже время имеет и оборотную сторону. Банк очень зависим от политических обстоятельств, которые в последнее время имеют для владельцев банка негативную тенденцию. Расшатывают эту ситуацию и слухи вокруг возможного банкротства ОАО «Пластик». Будучи полноправным членом группы компаний «Криста», банк вольно или невольно принимает на себя все ее риски. Но риски рисками, а, как правило, в подобных ситуациях деньги теряют не владельцы банков, а рядовые вкладчики.
