Резкий рост потребкредитования становится опасным. Потребительские кредиты растут темпами, серьезно опережающими динамику кредитования предприятий: за семь месяцев они приросли на более чем 11%, а кредиты компаниям нефинансового сектора - только на 4,6 процента. В годовом исчислении динамика еще более впечатляющая - почти 20% против чуть меньше 5 процентов.
С юрлицами – тоже не все гладко: доля их просрочки по кредитам в общем объеме приближается к 7%, темпы ее прироста за этот год составили 10,5 процента. С кредитованием населения ситуация иная: доля «плохих» кредитов, наоборот, снизилась с 8,7% годом ранее до 6 процентов на 1 августа. При этом объем таких кредитов на балансах банков уже год демонстрирует отрицательную динамику.
Впрочем, кто-кто, а банки умеют хорошо считать, оценивая свои вложения по трехмерной формуле «риск-доходность-использование капитала». Если потребуется больше капитала, то при прочих равных придется повышать ставки или снижать их не так быстро, как банки могли бы с учетом стоимости своих ресурсов. Другой путь - уход в более рисковые сегменты, если такая возможность еще есть, учитывая требования Банка России.
Третий вариант - развивать сегменты с приемлемым уровнем риска, но без ограничений - например, ипотеку. Сегодня ставки по жилищным кредитам существенно ниже других категорий, но ограничения по потребссудам могут иметь своим следствием и рост ставок по ипотеке - банкам надо обеспечивать доходность кредитного портфеля. Если будут ограничения по темпам роста кредитования, то последует рост ставок при наличии того же объема спроса со стороны населения.
Самое опасное в такой ситуации для простых обывателей в том, что регулятивные меры стимулируют население к переходу в микрофинансовые организации, где стоимость займов существенно выше. Целесообразно, конечно, не ограничивать банки в их стремлении наращивать кредитование населения, а смотреть на весь рынок целиком. Или же установить требования, в соответствии с которыми закредитованные и неплатежеспособные люди не смогут оформлять новые займы, дабы не продолжать рыть себе кредитные ямы.
В новой сессии Госдума начнет рассмотрение законопроекта, реформирующего систему накопительных пенсий. Его принятие давно назрело. Вероятно, потребуются изменения в законодательство, регулирующее деятельность финансовых советников.
Планируется и принятие закона, который ограничит возможности микрофинансовых организаций по начислению пеней, штрафов и процентов. Сейчас применяется коэффициент 3: то есть 300% к размеру предоставляемого займа. Предлагается же установить ограничение в 1,5 раза к сумме займа.
Кроме того, могут быть рассмотрены изменения в закон о потребительском кредите. В Госдуму уже внесены проекты законов, по которым заемщик - физическое лицо сможет вернуть себе часть уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в случае досрочного погашения потребительского кредита.
А еще осенью в Госдуму может быть внесен законопроект о накопительной ипотеке, направленный на стимулирование жилищных сбережений. Планируется, что накопительная ипотека будет побуждать население со средним доходом к сберегательной активности и даст ускорение роста всей экономики, поскольку стимулирует развитие строительной отрасли.
Также готовится к изменению законодательство в сфере работы с проблемной задолженностью и механизмами взыскания.
С 27 сентября все банки будут обязаны отслеживать и блокировать попытки хакеров украсть деньги со счетов граждан и организаций. Для этого банки просто будут блокировать нетипичные для их клиента и просто подозрительные операции. Как уже рассказывала «Российская газета», антимошеннические автоматизированные системы будут реагировать на нетипичное поведение клиента: в частности, на нетипичный именно для данного конкретного человека объем транзакции. Поэтому перед оплатой крупной покупки (крупной - именно для конкретного клиента!) по карте лучше будет проинформировать о своем намерении банк, дабы операцию не признали подозрительной.
Также заранее лучше предупредить свой банк о путешествии и планируемых покупках по карте за границей. Если платеж и тем более серия платежей по карте, принадлежащей жителю Москвы, совершаются, например, во Владивостоке с незнакомого устройства, это тоже может рассматриваться банком как признак несанкционированной операции.
Базовые признаки сомнительных транзакций установит Банк России, конкретные параметры - банки, исходя из своей бизнес-модели и особенностей клиентской базы. Если платеж будет заблокирован, банк будет обязан незамедлительно связаться с клиентом и запросить у него подтверждение на возобновление операции. Если клиент недоступен, платеж будет автоматически разблокирован через два дня.
